環聯信貸報告-付費版報告睇真啲！【實測】付費版TU報告內容
大家有玩開信用卡嘅，都應該對環聯唔會陌生。作為香港最大嘅個人信貸評級機構，我哋申請信用卡/有無遲交貸款或信用卡卡數，大部份係環聯都有紀錄。銀行決定批唔批你申請果張信用卡時，亦都有機會參考你係TU入面嘅評分。今次特登買咗環聯個付費版報告，實測同大家一齊睇下入面有咩可以睇到。
**Full Report→官方購買網址
環聯信貸報告-評級同分數
最基本同最重要嘅係睇到你嘅信貸評級，由A-J，A為最好，當中會俾埋個百分比你，可以睇到你嘅分數係高過幾多%嘅香港人。購買付費版後更會開始紀錄低你每個月個分數方便你做返自己信貸狀況嘅分析。(有無見我個chart係6月突然暴跌? 以下再解釋)
另外環聯會有一少段文字去分析你嘅評分，里先生果段係咁:
「根據您的信貸資料，您的信貸評分受以下的評分因素影響。評分因素對您的信貸評分之影響程度各異
- 相對可用信用額，您的循環信用或信用卡賬戶結欠偏高。循環貸款賬戶的使用率，是信貸評分的其一元素。貸款人或傾向借貸予有較低債務信貸比率的客戶。 (參考編號:031U)
- 在過往一年中，您的信用卡消費模式出現顯著的變動。這些變動或讓信貸提供機構難以預測您未來的消費模式，而視之為較大的（信貸）風險。 (參考編號:192A)」
環聯信貸報告-付費版詳盡報告
除咗個英文字母A-J外，仲可以睇到以下資料
所有信貸申請紀錄，不論成功與否都會睇到(Tips: 如果係短期內有太多申請紀錄，係會有可能降低你個信貸評分)
現時我係咁多間銀行/財務機構嘅賬戶，都可以係環聯個付費版報告入面睇到。每張信用卡為1個賬戶，按入去就可以睇返你個信貸賬戶有無被銀行呈報過遲還錢或者有幾多credit limit同幾時開呢個賬戶等等嘅資料。
以下就係我其中一個賬戶…睇返5月份時因為過數cut-off問題，遲咗1日還錢…所以我係6月份個評級分數就跌咗。雖然事後有打返電話去銀行waive咗late charge，但record就仍然留咗係到，影響咗個評分…但係到7月個評分就升返喇。不過我都唔係太擔心呢一日嘅record會影響到日後申請信用卡/mortgage嘅審批，因為我覺得批貸款嘅都唔係傻嘅…我遲咗1日啫應該唔會咁判我死刑掛？
當你可以睇返你每個信貸賬戶入面有無遲還紀錄/遲咗幾多而俾銀行做咗filing其實都幾有趣，同時可以照住自己個record睇返係咪成日自己大頭蝦遲還錢，搞到無啦啦被扣咗分就唔抵。
信貸提示
當你用咗付費版，肯俾月費，環聯會包埋個信貸提示服務比你。你申請信用卡/銀行查閱你的報告等等，大部份會郁到你個人信貸資料嘅活動時，都會有SMS通知，對於防止盜用你資料去申請貸款係十分有用。如果你有買樓按揭/借大錢等等嘅重大事件準備要做，就要睇實啲你自己個信貸評級喇。(或者驚你啲舊男友舊女友偷你資料去借錢都要睇實 😛 )
信貸評分計算機
呢個係新function嚟，可以用嚟project如果你唔還錢/申請信用卡/申請貸款會點影響到你個信貸評級。但要留意呢個係一個簡單計算器，可以選擇嘅variables唔多，上限只係睇到10萬貸款或者3個新賬戶。我試玩過下，睇嚟都係遲還錢/拖欠貸款先會對個評級影響大。我試按申請信用卡反而對評級有利，我諗應該係因為咁做會擴大咗我個信用額，令到個credit utilization rate(信貸使用率)下跌嘅關係。
如何提升環聯信貸評分(純粹個人意見)
- 準時還錢，從不拖欠(借定唔借?還得到先好借!←我buy架)
- 唔好只還Minimum pay(雖然未必會直接當遲還錢)
- 唔好只得一張信用卡，或者叫做應該擴大你嘅個人信貸額(因為見到環聯有寫出嚟話信貸評分會考慮埋信貸使用率。所以當你嘅信貸額越大，使用金額不變時，使用率就會下降，咁個信貸評分理論上會上升) (數學題: 分母上升分子不變，比率下跌)
- (給初哥/學生)及早建立信貸評級，信貸評級嘅建立係由你第一張信用卡/貸款開始。如果你從來未建立過信貸評級，就無機會建立正面信貸評級(準時還錢) ，咁環聯都無basis去評估你嘅信貸評級。
- 可以嘅話就俾錢買份付費版詳細報告睇一睇。一次過睇晒自己過住嘅習慣同當前賬戶有無問題/經常性遲還紀錄等等。再去諗一諗點樣可以提升返個評級…唔好到真係要申請貸款/買樓按揭時先嚟臨急抱佛腳。
購買信貸報告步驟
稅貸/私人貸款對TU的影響
有睇開里先生嘅朋友應該知我有課金買TU信貸報告睇。今次拎稅貸有幾個observations ：
申請完息口唔啱，如果唔拎個貸款對TU有無影響？
我有申請完見恒生查完我TU再check TU有無跌grade，答案係無跌grade。本身係B，跌完都係B。分數有無跌唔記得，就算有都唔多。但想提返想攞私人貸款嘅朋友都係申請最多2-3間做比較好喇，短期內查太多次TU都唔係咁好（私人貸款only, 我見信用卡的影響係無乜）
攞完私人貸款，TU點？
攞完即睇，無跌，個原因我諗係銀行無咁快update 到去TU，所以即時唔會睇到，今日啱啱再睇又真是由B跌咗去C頭。期內我仲成功申請咗2張信用卡。雖然跌咗但我都唔太擔心，相信好快升返，到時再update你。
好驚TU跌，跌咗申請唔到信用卡？
呢個概念其實都錯錯地，上面提咗，我拎完私人貸款跌埋TU一樣仲申請到信用卡（HSBC Visa白金剛批）。TU有A-C嘅話又有穩定工作批信用卡理應不成問題。如果要準備買樓做按揭，我同意唔好有私人貸款係手，因為會直接減低攞到嘅按揭貸款及計壓測有影響。信用卡貨仔就唔洗擔心太多。
TU係A嘅人貸款利率一定低過B或更低嘅人？
錯錯錯。TU只係俾銀行作參考資料。我申請呢個稅貸時TU係B，但我一樣申請到恒生offer給12個月$20萬呢個range的最低利率2.01% APR。唔好再咁天真以為TU代表信貸的一切。買樓按揭唔會因為你TU A或TU B呢少少差別俾唔同利率你。銀行信嘅係層樓嘅抵押價值而唔係你TU。私人貸款同理。
如何改善信貸評級？TU點升grade？
上個月提到我係1月尾攞咗個$20萬私人貸款，對TU既變化由1月紀錄到既A尾B頭3,5xx分，插咗落去3月的紀錄C grade既3,350分。啫係跌咗成180分。今日再睇TU估唔到好快就谷底反彈70分去得返C尾3,427分。
TU付費版可以無限次睇分數，generate report及接收查閱信貸提示，坊間成日講既TU report就係TU紀錄到generate出嚟，用付費版的話你鐘意既每日gen 10份都得。我自己習慣就留意信貸提示，耐唔耐Login睇完分有個譜就算，report就唔係每次都有keep。
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