【APR計算方法】何謂實際年利率(APR)?同月平息有咩不同?點揀低息貸款/私人貸款?

私人貸款APR實際年利率計算方法【APR計算方法】何謂實際年利率(APR)?同月平息有咩不同?點揀低息貸款/私人貸款?

超低利率年代開始結束,美國近幾次議息都係加息,而市場預期嚟緊都係大機會繼續加息。如果你有計劃,無論係投資、創業、或者家庭需要,想把握最後機會借低息私人貸款,咁你就要睇完呢篇文,計算最低APR搵返最抵借嘅plan,先申請啦!

要對比邊個貸款計劃最抵,唔好只睇月平息,要睇實際年利率(Annual Percentage Rate = “APR”)。市場上唔少銀行同財務機構都有標榜「零利息」嘅貸款,如果只睇利息平或者係「零利息」就借,無睇埋有無其他收費,你可能並唔係借左最抵嘅貸款。

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咁到底何謂實際年利率APR呢?點解睇實際年利率,而唔係睇月平息?

實際年利率APR,係計算曬總貸款成本(包括利息、手續費、行政費、回贈等),再用年利率表示出嚟。即係,就算你借「零利息貸款」,如果包埋手續費同行政費,都可以計算到實際年利率APR,睇到總貸款成本。用實際年利率睇,你就可以用同一個標準去對比曬市場上所有嘅貸款計劃。而HKMA係有俾指引銀行要點計個APR出嚟同埋必需披露的,所以要分貴定平既Loan, 用APR嚟考慮就最公道。

而月平息,計算方法比較簡單,可以用來計算每月還款額,但並不能計算總貸款成本。市場上唔少貸款都會話「月平息低至0.2%」,大家睇落去覺得利息好似好低。但係,呢啲貸款嘅實際年利率,係咪真係好低呢?

舉個例子:貸款金額HK$100,000,月平息0.2%,分36期還,每月供款額HK$2,977.78。

  • 每月利息成本=貸款金額 x 月平息 : $100,000 x 0.2% = $200
  • 全期利息成本=利息成本 x 還款期 : $200 x 36 = $7,200
  • 每月供款金額=(貸款金額 + 全期利息成本)/還款期 = ($100,000+ $7,200)]/36 = $2,977.78

就咁睇係咪以為用0.2% x 12個月= 2.4%,就計到年利率2.4%?答案:錯!因為你每期都有還本金,利息每月$200不變,但你貸款本金每月遞減(你每月還緊HK$3000架),所以隨著時間你俾嘅實際年利率係會高過2.4%。

呢個例子嘅實際年利率APR係幾多呢?要計算準確利率比較複雜,一般人唔會想計。坊間就有個比較方便嘅方法計算大概實際年利率APR。只要有月平息,再利用1.9呢個「不變系數」,乘以12個月,就計算到呢個貸款大約實際年利率APR係幾多。

實際年利率APR(約):月平息 x 12個月* x 1.9「不變系數」(*計算大約實際年利率APR時,只可以用12個月,不能用供款期數去計。)

下面圖表,用以上例子,有埋唔同情況下(有無其他費用/回贈),計算出唔同實際年利率APR(約)。

ExamplesLoan Principal_貸款金額(本金)月平息每月供款Total Cost_總貸款成本月平息+費用+回贈還款期不變系數APR_實際年利率(大約)
月平息0.2% + 無其他收費$100,0000.20%$2,977.78$7,2000.20% ($7,200/36)36
1.94.56%
月平息0.2% + $800行政費$100,0000.20%$2,977.78$8,000 ($7,200+$800)0.22% ($8,000/36)36
1.95.07%
月平息0.2% + 無其他收費 + $1,500 回贈$100,0000.20%$2,977.78$5,700 ($7,200-$1,500)0.16% ($5,700/36)36
1.93.61%

無其他費用/回贈之下,雖然4.56%都唔係好高,但係同你以為就咁0.2% x 12個月,即係2.4%比較,差左成倍,你搞錯咗就借咗貴錢都唔知架喇!而且,唔同財務機構可能仲要收取唔同嘅費用,包括手續費、行政費等。加上去再計算,實際年利率APR有會再高少少。就如上表第二行,加$800手續費,實際年利率APR就會上升到約5.07%。如果有回贈無費用,如上表第三行有$1,500回贈,實際年利率APR就會下降到約3.61%。

總結

所以,申請私人貸款前,一定要比較各個私人貸款嘅實際年利率APR,比較完,先好確定借邊個Plan啊!。實際上,你有權問銀行,你考慮申請呢個貸款的實際年利率APR係幾多,銀行基本上係要回答呢個問題嘅。因為根據香港銀行公會-銀行營運守則,機構應提供俾客戶的資料中,包括實際年利率。

私人貸款,一借通常就分24-60期還,都唔短時間。當你得到財務機構俾你個實際年利率APR後,記住問埋有無回贈,再問清楚職員,佢提供果個實際年利率包括左回贈未。如果未包的話,可以參考我上面圖表,自己用少少時間計埋,對比清楚,先選擇。

另外,選擇私人貸款,做左實際年利率APR比較後,大家要記得考慮埋其他因素,例如,財務機構需要你提交多少文件,審批容唔容易,還款期,你個人還款能力等等。借定唔借?還得到先好借!

後記,2022年6月16日,香港金管局宣佈上調基本利率至2厘,2022年6月19日,財爺話: 香港終會跟隨美國升息。
大家如果需要申請私人貸款產品,不妨睇埋下面嘅貸款優惠,經里先生申請仲會有多啲著數架!快啲比較下,睇下私人貸款邊間好啲,適合自己需要啲,搭上低息貸款尾班車啦!


實際年利率(Annual Percentage Rate = “APR”)常見問題

何謂實際年利率(Annual Percentage Rate = “APR”)?有實際年利率計算方法嗎?

答:實際年利率APR是計算所有總貸款成本(包括利息、手續費、行政費、回贈等),再用年利率表示出嚟。實際年利率APR(約):月平息 x 12個月* x 1.9「不變系數」(*計算大約實際年利率APR時,只可以用12個月,不能用供款期數。)

月平息是什麼?

答:月平息是用以計算貸款每月所需償還的利息。可以從而計算整個還款期的總利息成本和每月固定還款額。

比較不同私人貸款產品,應該用月平息,還是實際年利率APR?

答:需要用實際年利率APR作比較,才會準確。因為月平息並不能計算總貸款成本,但實際年利率APR是計算總貸款成本(包括利息、手續費、行政費、回贈等)的。

 

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