信用卡外幣手續費及匯率 | 教你避1% CBF跨境港元交易費/1.95% 海外簽賬手續費/DCC！外幣簽賬手續費信用卡比較
成日擔心海外簽賬手續費所以去旅行唔敢用信用卡？呢篇文同你分析外幣信用卡手續費及匯率| 外遊網上簽賬要注意DCC/CBF (Cross Border Fee跨境港元交易費) 計埋信用卡優惠銀聯未必係最抵。識揀返張高回贈外幣信用卡夠cover手續費其實仲抵過你用現金！另外，唔想用信用卡碌，都可以兌換外幣，點兌先精明可以睇返外幣兌換攻略。
首先簡單咁結論，香港大部份信用卡外幣/海外簽賬手續費如下：
| 發卡機構 | 外幣簽賬手續費(FCC) | 海外商戶港元支付手續費Cross Border Fee(CBF) |
| 以外幣支付 | 以港元支付 | |
| American Express | 2% | 0% |
| Visa | 1.95% | 0%-1% |
| Mastercard | 1.95% | 0%-1% |
| 銀聯 | 0%-1% | 0% |
上面個表只係講緊大部份信用卡外幣/海外簽賬手續費，如果想睇返你手上嘅信用卡係收幾多手續費嘅，可以睇返下文的：外幣信用卡手續費及回贈比較表
就咁睇手續費比較好似喺海外商戶用港幣簽仲抵過用外幣，咁你就中伏了！想知點解可以睇返：DCC/CBF/外幣簽賬手續費及匯率概念
收款貨幣為HK$：跨境交易手續費CBF
用咗有CBF既卡就會好似呢到咁被收多1%-1.95%
里先生今日寫得呢篇文章都想大家學識正確觀念，請改一改叫法方便日後討論問題，如果硬要用簡寫我地不如叫「港元支付外幣簽賬手續費」做「CBF」, 全寫cross-border fee，多數出現於跨國企業網站的網上簽賬。
相信部份人理解的DCC就代表信用卡以港元支付外幣簽賬手續費，今天可以告訴你這個觀念是不準確的，講錯term沒有問題，但有時要做信用卡比較以下項目就會有問題。
無錯，DCC呢三隻英文字母太好叫，里先生跟讀者討論book酒店用邊張卡book好，未有時間解釋太多也直接用DCC，反正你明我明其實就無問題。但既然里先生今日寫得呢篇文都想大家學識正確觀念，請改一改叫法方便日後討論問題，如果硬要用簡寫我地不如叫「港元支付外幣簽賬手續費」做CBF, 全寫cross-border fee，多數出現於跨國企業網站的網上交易或網購例如iHerb, Uber或Agoda (CBF係某銀行月結單上寫Fee-TXN in HKD Incur outside of HK然後收1%-1.95%)。如果想查返係咪海外註册商戶可以睇下海外註册商戶清單(只作參考)
跨境港元交易費 Cross Border Fee(CBF)例子
以下只係例子，仲有好多海外註冊商戶但收港幣嘅都會中，如果用唔啱卡就會多咗1%-1.95%手續費
- Uber
- Netflix
- Airbnb
- Agoda (隨機出海外商戶)
- Meta廣告
- Google Services
- Google廣告
- Apple Services (如iTune買嘢/ Apple Music)
- Spotify
- iHerb
- Amazon (如用港幣付款)
無好多時間睇文章的話我建議用以下呢幾張卡做「海外註册，港元支付簽賬」的商戶，因為佢哋都唔會有CBF
- HSBC Red Mastercard（11月9日起收1%）
- 恒生MMPower信用卡（10月2日起收1%）
- AE Explorer信用卡
- AE Blue Cash信用卡
如果你自問係個網購狂又經常要book酒店，你最好睇晒以下文章清楚知道係發生梗咩事。你用海外簽賬信用卡既主力卡係HSBC, 渣打, AE, Citi, DBS, 東亞, 中銀, 大新嘅Visa, Master, AE, 銀聯都好，以下一一為你分析利弊。
外幣信用卡/CBF/DCC教學索引(按鍵向下彈)
- 第1部: DCC/CBF/外幣簽賬手續費及匯率之重要概念
- 第2部: 以上圖解信用卡外幣海外簽賬/網購手續費
- 第3部: 信用卡比較表-里數回贈/外幣手續費/匯率/網上交易CBF
- 第4部: 海外外幣信用卡簽賬手續費實測
- 第5部: 港元支付海外商戶分類清單
呢篇係一篇解釋DCC, 外幣/海外信用卡手續費/CBP的長文，如果無時間可以睇咗個圖解，唔太明白就跟住以下5點做:
圖解信用卡匯率、海外簽賬手續費、外幣信用卡手續費、以港元支付海外註册商戶CBF及DCC
【懶人points】給無時間睇文章嘅人粗疏的建議:
- 到海外實地簽賬用銀聯/AE，一般銀聯外幣手續費會比較低(或無)但匯率較差同埋積分里數回贈都會比較少，銀聯/AE好多時都唔係最著數嘅選擇，最大好處就係唔會俾人收到你DCC(真DCC，唔係CBF，下文解釋)
- 如外遊時於海外需用到Visa/Master card，付款時必須叫收銀員用外幣收你錢
- 網上簽賬而強行要支付港幣時而且個商戶係跨國企業時就要有戒心到底個商戶是否#海外商戶(例如iHerb/Uber/Airbnb)
- 如果網上交易海外商戶用HK$支付，不想額外仲要俾手續費(CBF)，直接用AE，保證唔收CBF的
- 網購簽賬海外商戶用HK$支付，沒有特別折扣不要用Citi，因為你會完全無積分
信用卡外幣手續費及匯率 網上交易CBF以港幣支付海外商戶手續費及DCC解說
DCC例子：見到上圖你會點揀？
呢部機嘅DCC都算好老實，寫清楚咗有3.99% charge，其實都講過好多次應該揀乜，如果你仲未識揀你真係要睇晒呢篇文。
- JPY結算
- HKD結算
如果揀錯咗用HKD結算會被收咗3.99%不但止，仲會食唔到我張HSBC EveryMile及promotion例如最紅大折日外幣額外RC及外幣$2/里
分清楚外幣手續費種類DCC vs CBF vs FCC
DCC: (請忘記舊有理解) 全寫為Dynamic currency conversion，中文譯作「動態貨幣交易」，完全為收款機構搶錢/呃錢/打劫你荷包(重要的事要用唔同形容詞講三次！)的一個支付換算貨幣機制，意思指你於海外實地消費支付Visa或Master信用卡時以港幣結算而匯率及手續費的決定權在收款機構/商店的手裡。唔好以為1-2%無所謂，根據wikipedia所述，DCC手續費(“DCC charge”)可以為3%至18%，而且很多情況下於事前你是不知道mark-up有多少的。此DCC charge並非由香港銀行或Visa Master收取，而是由收款機構/商戶瓜分，如果香港銀行不作豁免CBF，會再有1%收費。而DCC後的金額只會以港幣顯示於你的月結單，啫係你唔計數嘅話俾人收多咗你都唔知，殺人於無形。所以以上第2點教你必需跟店員講用外幣支付賬單。雖然有機會遇見D黑心店家你講完佢都照用港幣收你錢(俗稱被DCC/DCCed)，如果你見到張底單有顯示HK$金額，咁你就唔好簽名叫佢重新再開單過數。DCC為一個協議，只會出現於Visa及Master Card。銀聯同American Express都沒有相關協議，所以上面第1點教你沒時間理解就用銀聯同AE付款。因為要避免DCC真係好重要，以下再列點如果你中咗DCC，成本列點如下:
- 收款機構: 3%以上的轉換匯率手續費 (DCC charge)
- 香港銀行: 1%的港幣支付海外商戶手續費 (CBF)
- 損失積分: 有銀行不給予任何積分，不計作迎新，俾積分都只係當你港幣交易
- 加總以上: 4%以上手續費+損失積分
收款貨幣為HK$：跨境交易手續費CBF
用咗有CBF既卡就會好似呢到咁被收多1%-1.95%
以港幣支付海外商戶: (不準確叫法為DCC) 有銀行稱為跨境港幣交易費 cross-border fee (“CBF”)，有部份銀行會免收有關費用。常見於網上交易(該商戶為跨國企業，收款地為海外)，例子為Airbnb/ Uber/ Netflix/ Apple Service/ iHerb，用錯信用卡經常會被收取1%-1.95%手續費。
有人理解CBF唔等於DCC，而里先生嘅定義係CBF包括DCC交易，因為CBF為一個更廣泛嘅term。你試想想，就以上所解釋的DCC，你不是正正以港幣支付海外商戶嗎？所以如果你海外實地簽賬中咗DCC，香港某些銀行會補多腳收多你一次CBF約為1% (收費見下表)。有關的手續費會於銀行月結單以另一條交易顯示。要避免CBF最難嘅地方係網上交易時分辨出到底個商戶係唔係海外商戶，里先生從公開資料及個人經驗收集咗張海外商戶CBF清單係→海外註册商戶清單
收款貨幣為外幣：外幣手續費FCC
外幣交易手續費: 英譯fee/charge relating to foreign currency transactions (“FCC”), 或者有銀行叫overseas handling charge。呢個比較簡單易理解，就係無論你實地簽賬又好或是網上簽賬都好，只要係用外幣結賬，銀行會根據Visa/Master/American Express/銀聯各家機構指定的匯率轉換貨幣，發卡銀行再另外收取你手續費，通常為一條於月結單顯示的price-in交易。Visa/Master的手續費為1.95%；而AE嘅手續費為2%，相對較貴；至於銀聯的匯率一般是最貴，但大部份銀聯卡都免收手續費，啫係銀聯unionpay外幣交易免手續費但係匯率到加乘返個手續費成本落去(price-in)，加上埋一般銀聯卡可以賺嘅里數無Visa Master咁多，所以計返條數其實差唔多。里先生就情願賺多D現金回贈/里數，而Visa/Master經常有外幣簽賬特別優惠(想keep住update like 里先生 Facebook la！ 😛 )，所以要俾外幣我通常用Visa/Master/AE多。
如需查閱匯率，可點按並至相關網站(有大額外幣簽賬時最好check下):
2019年10月19日之後係歐洲簽賬，用信用卡好大機會個手續費會高過信用卡回贈
歐洲經濟區簽賬費用: 英譯European Economic Area (EEA) Transaction Fee。因為歐洲議會最新規定，信用卡發卡機構只能向商戶收取 Debit卡0.2%(原本是1.15%)、信用卡 0.3%(原本是1.5%)的手續費；所以不論用外幣還是港幣簽賬，只要商戶是在指定的歐洲經濟地區註冊，部份銀行就會將收費轉嫁到消費者身上、或是將減少在該地區簽賬所得的回贈。
暫時於歐洲經濟區的簽賬，Citi Cash Back只有1%回贈(條款)，DBS同東亞銀行信用卡將不獲獎分/現金回贈(條款)。
指定的歐洲經濟地區: 在英國及參與歐洲經濟區的任何國家或於2019年10月19日之後加入歐洲經濟區的任何國家，包括但不限於奧地利、比利時、保加利亞、克羅地亞、賽普勒斯共和國、捷克共和國、丹麥、愛沙尼亞、芬蘭、法國、德國、希臘、匈牙利、愛爾蘭、意大利、拉脫維亞、立陶宛、盧森堡、馬耳他、荷蘭、波蘭、葡萄牙、羅馬尼亞、斯洛伐克、斯洛文尼亞、西班牙、瑞典、冰島、列支敦士登及挪威之具有固定營業地址或於當地註冊的實體店商戶的持卡簽賬。
海外/網上外幣信用卡手續費及回贈比較
CBF信用卡回贈及手續費: 現金回贈
| 網購信用卡 | CBF | 回贈 | 淨回贈(費用) | 簽賬上限 |
| AEON WAKUWAKU | 11月1日起收1% | 6% | 5% | 每結單$5,000 |
| 信銀國際Motion卡 | 1% | 6% | 5% | 每曆月$3,636 |
| AE Blue Cash | 0% | 1.2% | 1.2% | 無上限回贈 |
| AE Explorer | 0% | 1% | 1% | 無上限回贈 |
| 渣打Smart Visa卡 | 0% | 0.56% | 0.56% | 無上限回贈 |
| 中銀淘寶卡 | 0% | 0.4% | 4% | 每曆月$3,000 |
| 中銀Chill Card | 0.95% | 5% | 4.05% | 每曆月$3,260 |
| 恒生MMPOWER | 10月2日起收1% | 每曆月$10,870 (每曆月最少簽$5,000) |
||
| 滙豐Red卡 | 11月9日起收1% | 4% | 3% | 每曆月$10,000 |
| Mox Credit | 1.95% | 2% | 0.05% | 無上限 (存款金額需達$75,000) |
CBF信用卡回贈及手續費: 里數
| 網購信用卡 | CBF | 里數回贈 | 簽賬上限 |
| 滙豐Red卡 | 11月9日起收1% | $2.5/里 | 每曆月$10,000 |
| 滙豐EveryMile | 11月9日起收1% | $5/里 | 無上限 |
| AE Explorer Card | 0% | $6/里 | 無上限 |
| 渣打國泰Mastercard | 1% | $6/里 | 無上限 |
| DBS Black Card | 1% | $6/里 | 無上限 |
| Citi Prestige | 1% | 無回贈 | 無上限 |
| AE白金卡(細頭) | 0% | $9/里 | 無上限 |
| AE白金信用卡(大頭) | 0% | $6/里 | 每曆年$120,000 |
| 大新英國航空白金卡 | 1% | $6/Avios | 無上限 |
| Citi PremierMiles | 1% | 無回贈 | 無上限 |
如果要用HSBC EveryMile享HK$2/里，就要每階段要簽賬滿$8,000！詳情：HSBC EveryMile信用卡專享簽賬優惠
信用卡比較表 海外/網上外幣簽賬里數回贈及手續費/CBF
里先生信用卡分析請按入信用卡名稱(A)-(D) $/里，為每里數所需簽賬或回贈%，與以上圖表英文字母相應
(B) = $/里-網購以港元支付海外收款商戶，會被收取(F)CBF
(E) = FCC，外幣支付手續費
(F) = CBF，海外商戶港元支付手續費(如中DCC也需支付)
注意魔鬼: CCB Eye里數優惠比率有上限，外幣每年$50,000，網上每年$75,000，超標會變回$15=1里
| Credit_Card 信用卡 | (A)______ 網上交易 外幣支付 | (B)______ 網上海外商戶 港元支付 | (C)______ 海外實地 外幣支付 | (D)______ 海外實地 港元支付 | (E)__ FCC | (F)__ CBF |
|---|---|---|---|---|---|---|
| AE Explorer Card | 4 | 5 | 4 | N/A | 2.00% | 0% |
| AE白金卡(細頭) (每卡年度首$16萬) | 3.75 | 7.5 | 3.75 | N/A | 2.00% | 0% |
| AE白金信用卡(大頭) (每曆年首$12萬) | 5 | 5 | 5 | N/A | 2.00% | 0% |
| Citi Prestige | 4 | 0 | 4 | 0 | 1.95% | 0% |
| Citi PremierMiles (月結單唔夠$2萬) | 4 | 0 | 4 | 0 | 1.95% | 0% |
| Citi PremierMiles (月結單夠$2萬) | 3 | 0 | 3 | 0 | 1.95% | 0% |
| Citi Rewards 銀聯 | 15 | 0 | 15 | N/A | 0.00% | 0% |
| 渣打國泰萬事達卡 | 4 | 6 | 4 | 6 | 1.95% | 1% |
| DBS Black Master | 4 | 0 | 4 | 0 | 1.95% | 0% |
| HSBC EveryMile | 2 | 5 | 2 | 5 | 1.95% | 0% |
| HSBC VS卡(0X自主) | 6.25 | 25 | 6.25 | 25 | 1.95% | 0% |
| HSBC VS卡(5X自主) | 2.78 | 25 | 2.78 | 25 | 1.95% | 0% |
| HSBC 銀聯卡(0X自主) | 4.17 | 25 | 4.17 | N/A | 1.00% | 0% |
| HSBC 銀聯卡(5X自主) | 2.27 | 25 | 2.27 | N/A | 1.00% | 0% |
| 大新英航 | 4 | 4 | 4 | 4 | 1.95% | 1% |
#CCB Eye 信用卡條款寫需要支付1% CBF，但暫時豁免(保守原則，我當佢需要支付1%先)
(現金回贈)海外/網上外幣簽賬信用卡比較手續費/CBF
里先生信用卡分析請按入信用卡名稱(A)-(D) 回贈%，與以上圖表英文字母相應
(B) = 網購以港元支付海外收款商戶，會被收取(F)CBF
(E) = FCC，外幣支付手續費
(F) = CBF，海外商戶港元支付手續費(如中DCC也需支付)
注意魔鬼: HSBC里數優惠比率有上限/下限，所有卡合計每季$15,000最少要簽夠$5,000，超標$15,000或簽唔夠$5,000最差會變返0.4%，詳細玩法可以睇返HSBC信用卡最紅網上及海外簽賬
| Credit_Card 信用卡 | (A)______ 網上交易 外幣支付 | (B)______ 網上海外商戶 港元支付 | (C)______ 海外實地 外幣支付 | (D)______ 海外實地 港元支付 | (E)__ FCC | (F)__ CBF |
|---|---|---|---|---|---|---|
| HSBC EveryMile | 2.5% | 1% | 2.5% | 1% | 1.95% | 1.95% |
| HSBC VS卡(5X自主) | 3.60% | 2.40% | 3.60% | 0.40% | 1.95% | 0% |
| HSBC VS卡(0X自主) | 1.60% | 2.40% | 1.60% | 0.40% | 1.95% | 0% |
| 渣打Smart | 0.56% | 0.56% | 0.56% | 0.56% | 0% | 0% |
| 渣打Simply Cash Visa | 2.00% | 1.50% | 2% | 1.50% | 1.95% | 1% |
| Citi Cash Back | 2.00% | 0 | 2% | 0 | 1.95% | 0% |
| 安信Earnmore (每曆年首$20萬) | 2.00% | 2.00% | 2% | N/A | 0.00% | 0% |
| DBS Live Fresh (每曆月首$3000) | 6.00% | 0 | 0.40% | 0 | 1.95% | 0% |
| 恒生MPOWER卡(需登記及有上限，詳情請看恒生MPOWER卡post) | 5.00% | 5.00% | 5.00% | 0.40% | 1.95% | 0% |
| HSBC 銀聯卡(5X自主) | 2.40% | 0.40% | 4.40% | N/A | 1.00% | 0% |
| HSBC 銀聯卡(0X自主) | 0.40% | 0.40% | 2.40% | N/A | 1.00% | 0% |
| 中銀Chill Card (每曆月首$3000) | 5.00% | 5.00% | 5.00% | 5.00% | 1.95% | 0.95% |
| 東亞i-Titanium (每曆月最少要簽夠$1800，上限$6666) | 3.40% | 0.40% | 0.40% | 0.40% | 1.50% | 1% |
信用卡外幣手續費回贈實測
實測一：網上增值日本Suica卡
今次實測同時用咗3張卡去增值1,000 Yen落Suica卡，可以睇下出嚟嘅結果有咩唔同。交易紀錄顯示3張卡都係4月23日碌1,000 Yen，結果如下：
- HSBC Red實收HK$51.97，實測埋增值當online交易，有4%回贈
- HSBC EveryMile實收HK$51.96，有基本1%回贈而當埋外幣有1.5%回贈，即係$2/里
- 渣打Smart卡實收HK$50.97，有0.56%回贈
就HSBC Red同HSBC EveryMile，大家都係HSBC信用卡。而我又同日碌1,000 Yen，點解個exchange rate會唔同？個原因係exchange rate係根據返Visa or Mastercard的匯率（Red為Mastercard，EveryMile為Visa）而唔係銀行買賣外匯牌價匯率，所以經常有人講「HSBC個信用卡匯率特別貴」呢個係謬誤嚟，事實上碌卡匯率唔係由滙豐銀行所訂的，所以係到要幫HSBC平反一下呢個謬誤。
另外， HSBC EveryMile同渣打Smart卡都係Visa，但個實收金額點解又唔同？個原因就係HSBC EveryMile有1.95%匯率兌換手續費而渣打Smart係無1.95%手續費的。所以我經常講話去旅行擔心碌卡「手續費貴」或者要簽賬大額外幣的話，用Smart卡就最穩陣。
我個交易係香港時間4月23日做，但我去Visa到check匯率要用4月22日先對到，我估計係因為Visa網係用咗歐美時區出個匯率所以咁樣。
詳細討論：里先生Facebook
實測二：歐洲海外實體簽賬
今次實測分別用咗2張卡喺歐洲實體店簽賬，一直有做嘅外幣Pocket Card，而大家嘅著眼點都係「高回贈」，但可能忽略咗嘅係銀行俾高回贈嘅話大家都知必定附帶嘅係「有上限」，咁到要做大額簽賬嘅時候平時高回贈嘅卡就變咗廢卡。大額外幣簽賬的話，可以留意返：
睇返下面張圖，上半part係HSBC Visa Signature嘅簽賬，下半part係渣打Smart卡嘅簽賬。同樣係簽CHF12,000(瑞士法朗)但出嚟嘅港幣HK$金額有唔同，唔係因為佢哋係2家唔同銀行，而係因為HSBC VS有1.95%外幣手續費而渣打Smart卡外幣係免手續費的。唔知點解好多人成人話HSBC個rate貴😓要再幫滙豐平反一下，事實上所有Visa卡其實都係收同一個匯率的，可能大家誤會嘅係HSBC唱錢牌價匯率而唔係信用卡匯率，睇完實測就要知所有V/M信用卡簽賬都係跟返Visa/ Master rate，而唔係銀行牌價。看圖計數，你計返$106347-$104313=$2034，除返$104313就剛好計到係1.95%，呢個就係碌有外幣手續費信用卡同沒有手續費嘅分別。
最後差成HK$2,000，點解我仲話首選碌HSBC VS？因為HSBC VS放咗5x賞世界後每曆年首$10萬的回贈有3.6%，扣返1.95%手續費都仲有1.65%賺，而我次選卡係渣打Smart，免咗1.95%手續費之餘仲有0.56%回贈，係大額簽賬嚟講係相當抵玩，所以我叫大家要外遊shopping的話一定要拎埋Smart卡旁身。
詳細討論：里先生Facebook
海外收款註册地商戶清單
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外幣信用卡/CBF/DCC教學索引(按鍵向上彈)
- 第1部: 信用卡比較表-里數回贈/外幣手續費/匯率/網上交易CBF
- 第2部: DCC/CBF/外幣簽賬手續費及匯率之重要慨念
- 第3部: 以上圖解信用卡外幣海外簽賬/網購手續費
- 第4部: 港元支付海外商戶分類清單
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