外幣信用卡匯率及海外簽賬手續費| 外遊網上簽賬要注意DCC/CBF 海外簽賬信用卡比較完銀聯未必係最抵

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外幣信用卡匯率及海外簽賬手續費| 外遊網上簽賬要注意DCC/CBF及信用卡優惠 海外簽賬信用卡比較完銀聯未必係最抵

里先生今日寫得呢篇文章都想大家學識正確觀念,請改一改叫法方便日後討論問題,如果硬要用簡寫我地不如叫「港元支付外幣簽賬手續費」做「CBF」, 全寫cross-border fee,多數出現於跨國企業網站的網上簽賬。

相信部份人理解的DCC就代表信用卡以港元支付外幣簽賬手續費,今天可以告訴你這個觀念是不準確的,講錯term沒有問題,但有時要做信用卡比較(a)海外簽賬/外幣簽賬手續費或(b)網上購物時以港元支付海外商戶手續費(包括DCC)(c)信用卡優惠及(d)食唔食到迎新時;就會有問題。無錯,DCC呢三隻英文字母太好叫,里先生跟讀者討論book酒店用邊張卡book好,未有時間解釋太多也直接用DCC,反正你明我明其實就無問題。但既然里先生今日寫得呢篇文都想大家學識正確觀念,請改一改叫法方便日後討論問題,如果硬要用簡寫我地不如叫「港元支付外幣簽賬手續費」做CBF, 全寫cross-border fee,多數出現於跨國企業網站的網上交易或網購 (CBF係某D結行月結單上寫Fee-TXN in HKD Incur outside of HK然後收1%)。如果你自問係個網購狂又經常要book酒店,你最好睇晒以下文章清楚知道係發生梗咩事。你用海外簽賬信用卡既主力卡係HSBC, 渣打, AE, Citi, DBS, 東亞, 中銀, 大新嘅Visa, Master, AE, 銀聯都好,以下一一為你分析利弊。

呢篇係一篇解釋DCC, 外幣/海外信用卡手續費/CBP的長文,如果無時間可以睇咗個圖解唔太明白就跟住以下5點做:

信用卡匯率, 海外簽賬手續費(網上) 以港元支付海外註册商戶CBF, DCC圖解

信用卡外幣海外簽賬手續費及CBF DCC圖解

信用卡網上外幣海外及CBF圖解

【懶人points】給無時間睇文章嘅人粗疏的建議:

  1. 到海外實地簽賬用銀聯/AE,一般銀聯外幣手續費會比較低(或無)但匯率較差同埋積分里數回贈都會比較少,銀聯/AE好多時都唔係最著數嘅選擇,最大好處就係唔會俾人收到你DCC(真DCC,唔係CBF,下文解釋)
  2. 如外遊時於海外需用到Visa/Master card,付款時必須叫收銀員用外幣收你錢(e.g. DON'T charge me in Hong Kong dollar, I don't want DCC.)
  3. 網上簽賬而強行要支付港幣時而且個商戶係跨國企業時就要有戒心到底個商戶是否#海外商戶
  4. 如果網上交易海外商戶用HK$支付,不想額外仲要俾手續費(CBF),直接睇以下比較表選用0%的信用卡
  5. 網購簽賬海外商戶用HK$支付,沒有特別折扣千萬不要用DBS,因為你會完全無積分

外幣信用卡/CBF/DCC教學索引(按鍵向下彈)


信用卡匯率及外幣手續費 網上交易CBF以港幣支付海外商戶手續費及DCC解說

DCC: (請忘記舊有理解) 全寫為Dynamic currency conversion,中文譯作「動態貨幣交易」,完全為收款機構搶錢/呃錢/打劫你荷包(重要的事要用唔同形容詞講三次!)的一個支付換算貨幣機制,意思指你於海外實地消費支付Visa或Master信用卡時以港幣結算而匯率及手續費的決定權在收款機構/商店的手裡。唔好以為1-2%無所謂,根據wikipedia所述,DCC手續費(“DCC charge”)可以為3%至18%,而且很多情況下於事前你是不知道mark-up有多少的。此DCC charge並非由香港銀行或Visa Master收取,而是由收款機構/商戶瓜分,如果香港銀行不作豁免CBF,會再有1%收費。而DCC後的金額只會以港幣顯示於你的月結單,啫係你唔計數嘅話俾人收多咗你都唔知,殺人於無形。所以以上第2點教你必需跟店員講用外幣支付賬單。雖然有機會遇見D黑心店家你講完佢都照用港幣收你錢(俗稱被DCC/DCCed),如果你見到張底單有顯示HK$金額,咁你就唔好簽名叫佢重新再開單過數。DCC為一個協議,只會出現於Visa及Master Card。銀聯同American Express都沒有相關協議,所以上面第1點教你沒時間理解就用銀聯同AE付款。因為要避免DCC真係好重要,以下再列點如果你中咗DCC,成本列點如下:

  • 收款機構: 3%以上的轉換匯率手續費 (DCC charge)
  • 香港銀行: 1%的港幣支付海外商戶手續費 (CBF)
  • 損失積分: 有銀行不給予任何積分,不計作迎新,俾積分都只係當你港幣交易
  • 加總以上: 4%以上手續費+損失積分

以港幣支付海外商戶: (不準確叫法為DCC) 有銀行稱為跨境港幣交易費 cross-border fee (“CBF”),有部份銀行會免收有關費用。常見於網上交易(該商戶為跨國企業,收款地為海外),例子為Airbnb/ Booking.com/ Mileslife (現時很多情況下Expedia.com.hk/ Hotels.com為香港商戶code),用錯信用卡經常會被收取1%手續費。有人理解CBF唔等於DCC,而里先生嘅定義係CBF包括DCC交易,因為CBF為一個更廣泛嘅term。你試想想,就以上所解釋的DCC,你不是正正以港幣支付海外商戶嗎? 所以如果你海外實地簽賬中咗DCC,香港某些銀行會補多腳收多你一次CBF約為1% (收費見下表)。有關的手續費會於銀行月結單以另一條交易顯示。要避免CBF最難嘅地方係網上交易時分辨出到底個商戶係唔係海外商戶,里先生從公開資料及個人經驗收集咗張海外商戶CBF清單係→海外註册商戶清單

外幣交易手續費: 英譯fee/charge relating to foreign currency transactions (“FCC”), 或者有銀行叫overseas handling charge。呢個比較簡單易理解,就係無論你實地簽賬又好或是網上簽賬都好,只要係用外幣結賬,銀行會根據Visa/ Master/ American Express/銀聯各家機構指定的匯率轉換貨幣,發卡銀行再另外收取你手續費,通常為1.95% price-in於月結單顯示一條交易。一般銀聯的匯率是最貴,但大部份銀聯卡都免收手續費,啫係銀聯unionpay外幣交易免手續費但係匯率到加乘返個手續費成本落去(price-in),加上埋一般銀聯卡可以賺嘅里數無Visa Master咁多,所以計返條數其實差唔多。里先生情願賺多D里數而Visa/Master經常有外幣簽賬特別優惠(想keep住update like 里先生 Facebook la! 😛 ),所以要俾外幣我通常用Visa/Master/AE多。

如需查閱匯率,可點按並至相關網站(有大額外幣簽賬時最好check下):


現金回贈/里數信用卡比較

如果要用HSBC,留意需要於每一季內網上/海外累積簽賬要夠$3,000蚊先有額外回贈。HSBC信用卡比較複雜同埋要登記promotion先有優惠,詳情請先睇咗HSBC最紅網上及海外解釋,唔係好易中咗HSBC信用卡陷阱。

(現金回贈)海外/網上外幣簽賬信用卡比較手續費/CBF

里先生信用卡分析請按入信用卡名稱
(A)-(D) 回贈%,與以上圖表英文字母相應
(B) = 網購以港元支付海外收款商戶,會被收取(F)CBF
(E) = FCC,外幣支付手續費
(F) = CBF,海外商戶港元支付手續費(如中DCC也需支付)
注意魔鬼: HSBC里數優惠比率有上限/下限,所有卡合計每季$15,000最少要簽夠$3,000,超標$15,000或簽唔夠$3,000最差會變回0.4%
Credit_Card
信用卡
(A)______
網上交易
外幣支付
(B)______
海外商戶
港元支付
(C)______
海外實地
外幣支付
(D)______
海外實地
港元支付
(E)__
FCC
(F)__
CBF
東亞VS6%4.8%6%0.4%1.5%1%
東亞i-Titanium7.8%7.8%4.8%0.4%1.5%1%
渣打Simply Cash Visa2%1.5%2%1.5%1.95%1%
Citi Cash Back2%02%01.95%0%
安信Earnmore2%2%2%N/A0.00%0%
DBS Eminent2%02%01.95%0%
恒生enJoy (需登記)1.5%1.5%1.5%0.5%1.95%0%
HSBC VS卡(0X自主)3.6%3.6%3.6%1.6%1.95%0%
HSBC 銀聯卡(0X自主)2.4%2.4%2.4%N/A1.00%0%

信用卡比較表 海外/網上外幣簽賬里數回贈及手續費/CBF

里先生信用卡分析請按入信用卡名稱
(A)-(D) $/里,為每里數所需簽賬或回贈%,與以上圖表英文字母相應
(B) = $/里-網購以港元支付海外收款商戶,會被收取(F)CBF
(E) = FCC,外幣支付手續費
(F) = CBF,海外商戶港元支付手續費(如中DCC也需支付)
注意魔鬼: HSBC里數優惠比率有上限/下限,所有卡合計每季$15,000最少要簽夠$3,000,超標$15,000或簽唔夠$3,000最差會變回$25=1里
注意魔鬼: CCB Eye里數優惠比率有上限,外幣每年$50,000,網上每年$75,000,超標會變回$15=1里
Credit_Card
信用卡
(A)______
網上交易
外幣支付
(B)______
海外商戶
港元支付
(C)______
海外實地
外幣支付
(D)______
海外實地
港元支付
(E)__
FCC
(F)__
CBF
Citi Prestige40401.95%0%
Citi PM Visa
(月結單夠$2萬)
30301.95%0%
Citi Rewards 銀聯15015N/A0.00%0%
CCB Eye2.1435151.95%1%
渣打Asia Miles46461.95%1%
渣打PB Visa Infinite57.557.51.95%0%
渣打銀聯白金7.5157.5N/A0.00%0%
BEA Flyer World55551.95%1%
DBS Black Master40401.95%0%
CX AE Elite464N/A2.00%0%
AE白金卡
(每曆年首$16萬)
3.757.53.75N/A2.00%0%
AE白金信用卡
(每曆年首$12萬)
555N/A2.00%0%
大新英航44441.95%1%
HSBC VS卡(5X自主)1.791.791.792.781.95%0%
HSBC VS卡(0X自主)2.782.782.786.251.95%0%
HSBC 銀聯卡(5X自主)2.272.272.27N/A1.00%0%
HSBC 銀聯卡(0X自主)4.174.174.17N/A1.00%0%
#CCB Eye 信用卡條款寫需要支付1% CBF,但暫時豁免(保守原則,我當佢需要支付1%先)

第日想搵返外幣簽賬里數手續費/CBF,可以去MrMiles.hk,然後再click

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