【Chargeback：信用卡退款保障】結業/貨不對辦/未授權交易/爭議交易之權益及申索程序及銀行熱線電話
【Chargeback：信用卡退款保障】結業/貨不對辦/未授權交易/爭議交易之權益及申索程序及銀行熱線電話
航空旅遊業寒冬，啱啱見到網上旅行社Wefly被大股東申請清盤，諗起有讀者可能需要更清楚信用卡退款保障chargeback之權益。早年有gym room倒閉時就有相關的信用卡退款保障權益討論，現時旅遊業大受影響，作為消費者都應該學下當中個機制係點，用信用卡之餘可以點樣保障到自己。
同時，下文收錄部份銀行之爭議交易表格連結及滙豐、恒生、渣打、大新、東亞、星展、安信、Citibank、美國運通AE、信銀國際、中國銀行、AEON、永隆、工商、交通及上海商業銀行之熱線電話，如你需要chargeback的話可以方便你馬上致電查詢。
何謂chargeback？
- 信用卡退款保障(chargeback)是國際信用卡組織為消費者提供的保障機制。「碌卡」消費後，發現商戶突然結業，錢就俾咗但攞唔到商品或服務，可以嘗試透過信用卡退款保障機制申請退款
- 但留意退款並非只涉及消費者和發卡機構，以下再拆解信用卡退款機制背後的運作。
- 消費者以信用卡一筆過繳付款項，如果因為商戶倒閉未能提供所購買的服務，或貨不對辦等，消費者便可以要求發卡銀行協助申請退款。
Chargeback流程及處理信用卡交易涉及的不同機構
圖片來源：HSBC
一般信用卡交易涉及5個Parties
- 持卡人
- 商戶 (e.g. Wefly)
- 發卡機構 (泛指銀行，你果張係HSBC信用卡，發卡機構就係HSBC)
- 信用卡機構 (例如Visa/Mastercard/Unionpay)
- 收單機構 (泛指銀行，可以以付款時的payment gateway作識別，或者你碌卡時用緊邊間銀行嘅卡機果間就係收單機構)
發卡機構為持卡人提供信用卡服務。收單機構為商戶處理付款，而信用卡機構則負責交易的結算。收單機構和發卡機構一般都是信用卡計劃的成員，在合約上受信用卡機構的操作規則所約束。
Chargeback責任誰屬？
點解要列出以上的圖同埋信用卡收付款流程嘅原因就係想你明白到成個信用卡付款流程入面所涉及之parties唔單止只有你，銀行及商戶。仲會細分發卡機構(以上3)及收單機構(以上5)同埋中間有結算功能的信用卡機構(以上4)。
正正因為咁，發卡機構(以上3)處理chargeback/ dispute時需要更多時間去查証到底係邊個嘅責任。留意消費者只係同商戶之間有合約，而信用卡退款保障是發卡機構、收單機構和信用卡機構之間的商業合約安排。所以係chargeback過程中可以叫做由發卡機構(以上3)為消費者代理去追討。到最後有可能收單機構(以上5)收唔返商戶錢但仍要承擔賠償，呢個都係收單機構需要承擔的風險之一。
可以順帶一提，American Express的做法有啲唔同，當中American Express可以叫做包攬咗發卡機構(以上3)，信用卡機構(以上4)及收單機構(以上5)之角色，所以係追討問題交易時理應會更直接。
收單機構處理來自發卡機構的chargeback申索
如果(以上3)發卡機構接納消費者申請，便會向(以上5)收單機構提出退款申索。若收單機構接納發卡機構的申索，便會向發卡機構作出退款，再由其退款給消費者；若收單機構與發卡機構就退款申索有所爭議，雙方可通過仲裁解決。
當然，收單機構(泛指銀行)都唔係開善堂，同商戶之間的協議中可能有延遲發放交易金額給商戶(以上2)，從而減低商戶倒閉或其他事故所引起的財務風險。萬一商戶結業，只要消費者的退款申請符合退款保障的條款，即使商戶倒閉，其收單機構仍然有責任向消費者退款。
小結：你發覺交易唔對路或者已知企業將倒閉，應盡快向發卡機構提出chargeback/dispute之申請，如收單機構仍未發放交易金額給商戶，能追回款項的機會也隨之而上升。
申索成功機會率高嗎？
由於信用卡退款保障是發卡機構、收單機構和信用卡機構之間的商業合約安排，消費者並非合約方所以無法接觸和了解到當中chargeback具體內容及細節，只能倚賴發卡機構提供的訊息及支援，消息者可以做的只係將手上有的証據如收據/合約/底單等交俾發卡機構。
我自己的經驗之談，曾經試過一間銀行的信用卡有unauthorized transactions，我知情後馬上向發卡機構申請書面chargeback，事後於60日內有退回相關受爭議之金額。另外，都有見過於海外付款動態貨幣交易DCC所選之貨幣與billing currency不同，chargeback的成功案例也見過不少。所以成功機會仍是有的，但要盡早提出申請。
Chargeback申索程序
每一間發卡機構(以上3)的chargeback/dispute申請程序，規則及期限都有差別，我建議可以直接致電發卡銀行熱線查詢再請教一下CS應該點樣做。
香港主流銀行/發卡機構電話號碼hotline
| 銀行／商戶 | 電話熱線號碼 |
|---|---|
| 滙豐銀行 | 2233 3000 |
| 渣打銀行 | 2886 4111 |
| Citibank | 2860 0333 |
| 星展銀行 | 2290 8888 |
| 恒生銀行 | 2398 0000 |
| 大新銀行 | 2828 8168 |
| 東亞銀行 | 3608 6628 |
| 安信 | 2111 2999 |
| 美國運通AE | 2277 1010 |
| 信銀國際 | 2280 1288 |
| 中國銀行 | 2853 8828 |
| AEON | 2895 6262 |
| 永隆銀行 | 2309 5555 |
| 工商銀行 | 2189 5588 |
| 交通銀行 | 2239 5559 |
| 上海商業銀行 | 2818 0282 |
信用卡退款保障(chargeback)/ 爭議交易申索表格或程序
以下為網絡資源，最新表格請向發卡機構索取
- HSBC: https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/help/card-support/transaction-dispute/
- 渣打: https://av.sc.com/hk/content/docs/hk-scb-disputeletter-1116.pdf
- DBS: https://www.dbs.com.hk/iwov-resources/pdf/appforms/creditcards/card_holder_dispute_form.pdf
- Citibank: https://www.citibank.com.hk/english/banking/pdf/card-disputes-master.pdf
- 恒生: https://www.hangseng.com/content/dam/hase/config/personal/cards/pdfs/zh_CN/cc478_sc.pdf
- BEA東亞: https://www.hkbea.com/pdf/en/credit-card/BEA%20RLS%203%20WEB_Others%20(05-2017).pdf
- BOC中銀: https://www.bochk.com/creditcard/pdf/eng/BOC_Transaction_Dispute_Form.pdf
- 大新: https://www.dahsing.com/tc/pdf/credit_card/cc_Chargeback_Mechanism_and_Transaction_Dispute_Form_tc.pdf
- American Express: https://www.americanexpress.com/hk/ch/merchant/support-and-services/disputes-fraud-chargeback.html
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