每年一次免費 Check TU 機會又來了！好多人都有個迷思：申請得太多信用卡會「整花」個 TU (信貸評級)？如果有幾十張卡會令評分下跌？先前暫停了服務的免費查閱環聯信貸報告 TU App，於 2025年 已經可以用得返，每人每年有一次免費機會。里先生係另一篇文有講解申請信用卡對TU影響。

里先生今次不單止教你點樣免費 Check TU，更會用我個人的 真實 Case (持有 26 張信用卡) 做實測，拆解信用卡迎新「卡海戰術」同信貸評級到底有無關係，並附上最新的 TU 評級對照表 幫你解讀報告！

為什麼要 Check TU？環聯信貸報告 (TU Report) 是什麼？

環聯信貸報告 (TransUnion Credit Report)，俗稱 TU Report，是銀行及財務機構批核你的信用卡、私人貸款或樓宇按揭 (Mortgage) 時的重要參考指標。

報告內記錄了你的信貸活動歷史，包括：

• 信貸評分 (Credit Score): 1,000 至 4,000 分。
• 信貸評級 (Credit Grade): 分為 A 至 J 級。
• 信貸使用率 (Utilization Rate): 你用了多少信用額度。
• 還款紀錄: 有無遲還或拖欠。

定期 Check TU 有助你核對資料準確性（防止身分被盜用開卡）以及規劃申請信用卡的迎新優惠週期。例如多數銀行要求「過去 6/12 個月未持有該卡」才能獲信用卡迎新，透過 TU 報告可以一次過睇晒「賬戶結束日期」，方便你計時間。里先生提多你一句，TU Grade只係銀行批信用卡的其中一個指標，即使TU好也不代表一定會批出信用卡的，銀行都有佢哋自身做Credit Control的考量。

官方手機 App 免費 Check TU 教學 (TransUnion HK)

任何人都可以下載環聯官方 App 領取這份免費報告（每曆年一次免費）。步驟非常簡單，建議大家每年都要 Check 一次。

下載及註冊步驟：

1. App Store/Google Play 下載 “環聯信貸報告/TransUnionHK”。
2. 依照指示註冊帳戶，填寫個人資料並進行身分驗證。
3. 在 App 主選單點擊：免費信貸報告，選擇服務同提交訂單即成功。
4. 主頁應該即時顯示咗信貸評分，你就睇到你自己係咩 Grade。
5. 㩒 Menu 左邊下載信貸報告，就可以睇到你有幾多張信用卡同所有信貸資料。

注意：這是「基本版」報告。如有需要 Keep 住睇詳盡報告 (如現有信貸賬戶/已結束信貸賬戶/信貸申請查詢資料/是否已呈報逾期還款等)，就需要課金。→付款申請環聯 Full Report

TU 信貸評級 A-J 等級對照表 (TU Grade Table)

你的信貸評分介乎 1,000 至 4,000 分，並分為 10 個等級。分數越高，代表你的信貸質素越好，銀行批卡或批貸款的利率 (APR) 就會越靚。

里先生實測：信用卡數量與 Check TU 會否影響評級？

坊間流傳：「申請得多信用卡會整花個 TU」、「Check 得多會扣分」。里先生決定用自己的真實 TU Report 來打破迷思，看看擁有多少張信用卡與信貸評級是否有關係。

實測背景與結果：

• 根據個 App，現持有 26張信用卡 (真常用既 10 張以內)
• 現時 沒有 銀行私人借貸或 Mortgage (5,6年前曾經有借過做利息套戥，數年前已全部還清)
• Credit Rating: A
• 信貸額 HK$96 萬
• 信貸使用率 17%
• 近三個月有申請 5 張以上新卡
• 從來沒有拖欠卡數
• 一年裡大慨有 1-2 次因意外無按時還錢被銀行收 penalty charge and interest 但一個月內還+有打去 waive 返 (未試過唔成功，成世人未試過俾遲還款 penalty charge 銀行)

結論：多卡不等於爛 Grade

從我的例子可見，「越多信用卡 = 信貸評級越低」這個說法 並不成立 (原因係呢個情況無發生係我身上)。只要你準時還款，擴大信貸額度 (Credit Limit) 反而有助降低 信貸使用率 (Utilization Rate)，長遠對提升評分有幫助。

除咗擁有多少信用卡對 TU 的關係，我仲實測咗 申請信用卡對TU影響 以及 申請私人貸款對信貸評級TU有何影響 寫咗篇文章，想知可以睇返。

申請信用卡/貸款失敗？如何獲取免費 TU 報告及兌換代碼

有時申請信用卡，銀行突然話唔批，聽落好似幾唔開心。但其實唔使咁灰，因為呢個時候你就有藉口可以免費拎一次 TU 報告。你可以睇清楚自己份信貸紀錄邊度有問題，之後再調整一下信貸評分，下次再申請。簡單啲講，批卡失敗 = 免費送你一份信貸報告。

如何使用免費兌換代碼 (Redemption Code)？

當銀行拒絕你的申請時，拒絕信 (Rejection Letter) 上通常會附帶一個代碼，或者你可以向環聯索取。

1. 獲取代碼：如果拒絕信上冇俾到指定代碼你，你可以將你個名連同銀行/財務機構個名 send 去 [email protected]，佢哋會係 3 個工作天內透過 Email 發送指定代碼俾你。
2. 輸入代碼：TransUnionHK 用戶可以登入返手機 App，然後係「使用兌換代碼」一欄輸入返你個代碼（可以係銀行 App / send 俾你嘅 email 到搵到），並按下「使用」。

• 檢查及提交，有得免費睇返你嘅所有信貸資料。

如何提升信貸評分至 A Grade？(洗底/升級攻略)

想由 C 級升上 A 級？或者想「洗底」？環聯並沒有公開一條必勝算式，但根據經驗及官方指引，以下 3 大策略最有效：

1. 準時還款是王道

這是最基本的。準時還錢，從不拖欠 (借定唔借? 還得到先好借! ←我 buy 架)。唔好只還 Minimum pay (雖然未必會直接當遲還錢，但絕對唔係好習慣)。

2. 管理信貸使用率 (Credit Utilization Rate)

見到環聯有寫出嚟話信貸評分會考慮 信貸使用率，所以當你既信貸額越大，使用率就會下降咁個信貸評分理論上會上升 (數學題: 分母上升分子不變，比率下跌)。

建議將你的總信貸使用率維持在 30% – 50% 以下。如果你額度有 10 萬，卡數最好不要超過 3-5 萬。

3. 及早建立信貸紀錄

(給初哥/學生) 及早建立信貸評級，信貸評級的開始係由你第一張信用卡/貸款開始，如果你從來未建立過信貸評級，無機會建立正面信貸評級 (準時還錢)，咁環聯都無 basis/理由去提升你的信貸評級。

環聯信貸報告常見問題 (FAQ)