【虛擬銀行？】Virtual Bank 優點 風險 常見問題 一文睇哂
【虛擬銀行？】Virtual Bank 優點 風險 常見問題 一文睇哂
相信大家係2020年都見多咗虛擬銀行(Virtual Bank)嘅新聞同資訊。可能大家一見到虛擬銀行呢幾隻字都會覺得好奇，究竟虛擬銀行虛擬喺邊？同傳統銀行又有咩分別？講到咁虛擬，用起上嚟會唔會有風險？其實而家香港正式獲發牌照嘅虛擬銀行總共有8間，而成個虛擬銀行嘅概念一啲都唔複雜，等我為大家講解下相關嘅常見問題啦！
各大虛擬銀行比較－存款、Debit Card及貸款服務
1.存款服務
定期存款
而家暫時只有Welab、ZA Bank同天星銀行有提供家期存款服務。當中3間虛擬銀行嘅要求同存款期都唔一樣，比較特別嘅喺ZA Bank同天星銀行都有提供人民幣同美元嘅定期存款服務。
Welab GoSave定期存款服務詳情→https://www.welab.bank/zh/feature/go-save
眾安銀行ZA Bank定期存款服務詳情→https://bank.za.group/hk/deposit
天星銀行定期存款服務詳情→https://www.airstarbank.com/zh-hk/deposit.html#time-deposit
活期存款
活期存款方面，現已面世嘅7間虛擬銀行除咗Welab之外都有提供呢種服務，當中比較吸引嘅有天星銀行同螞蟻銀行，首HK$20,000年利率分別上到3.6%同2.5%！有興趣可以睇吓官方詳情。
天星銀行活期存款詳情→https://www.airstarbank.com/zh-hk/deposit.html
螞蟻銀行活期存款詳情→https://www.antbank.hk/rates?lang=zh_hk
2.Debit Card
而家暫時只有Welab Bank同MOX Bank出咗Debit Card。以下為兩款Debit Card嘅簽賬回贈優惠。
Mox Card
Mox Card算係比較新穎少少嘅產品，唔洗諗咁多，當平時你啲信用卡咁用，只要係Mox戶口有錢而只要收Mastercard嘅地方又或是可以Apple Pay/ Google Pay就一樣係咁用，簽賬後會係戶口直接扣錢，更多詳情如下：
- Mox Card係ATM及付款功能都有嘅一張卡，購物提款一張卡搞掂哂
- 可加入Apple Pay或Google Pay使用
- 實體卡前後都無任何卡號、有效期同CVV，就算俾人偷左或者唔見左，都可以降低個人資料被盜用嘅風險
- 所有嘅資料都會儲存喺Mox app入面，隨時隨地都可以查閱
- 一旦唔小心遺失左張卡，可以即時喺Mox app鎖卡
Mox Card－1％無上限CashBack
全功能無號碼銀行卡Mox card，呢一張Mastercard比起傳統信用卡有更加多同科技結合嘅元素，持卡人可以透過專屬嘅手機應用程式Mox app去進行操作同查閱，而Mox app亦會根據用戶嘅狀況、興趣同需要去提供個人化服務。我自己已經用緊，個體驗係好唔錯，你都快啲去Mox開戶即刻試用啦！
- 憑Mox Card於任何合資格消費均可享1%無上限CashBack
- 以下為其中一啲不合資格交易
- 賭博或博彩交易
- 利用電子錢包付款或電子錢包充值
- 繳付賬單、繳付稅項或繳交保險
- 若賺取5％ 超級CashBack優惠，則不同時享用此回贈
Mox Card回贈會以現金存入Mox戶口！無拖無欠超爽！
Mox Card－5％ 超級CashBack 現金回贈優惠
- 推廣期：即日至2020年12月31日
- 只要用Mox Card喺Mox創始商戶消費，就可以激賺5％簽賬回贈！
- 熱門Mox創始商戶包括：OK便利店、foodpanda、麥當勞、Trip.com等等
- 5％* 超級CashBack上限為HK$1,000(啫喺簽HK$20,000就爆)
- 若享用此優惠，則不同時享用無上限1% CashBack
*須受相關條款及細則約束：https://bit.ly/3hSyZKU
Welab Debit Card
WeLab Debit Card－8％餐飲回贈優惠
- 推廣期：即日至2020年11月30日
- 用WeLab Debit Card於餐飲類別消費，即可獲7％回贈+1%基本回贈
- 包括但不限於餐廳、酒吧、餐廳網上店舖、網上外賣平台、酒店食肆及酒吧
- 現金回贈上限為HK$240*(啫喺消費HK$3,000就爆)
完整條款及細則：https://www.welab.bank/zh/legal/welab-welcome-offer-7-foodie-rebate-terms-conditions
立即申請 ：www.mrmiles.hk/welab-apply
3.貸款服務
而家為止只有ZA Bank同天星銀行有提供個人貸款服務。
ZA Bank方面，實際年利率低至 1.86%。而家仲有貸款優惠，由即日至2020年10月30日，用戶每借 HKD 50,000，就有一次機會贏取HK$38,888現金獎或全期貸款免息獎勵。詳情可以睇返官網詳情→https://bank.za.group/hk/loan
而天星銀行實際年利率就低至 1.85%，如果提供貸款提取證明，即享利率88折。詳情可以睇返官網詳情→https://www.airstarbank.com/zh-hk/loan.html
咩喺虛擬銀行？
根據金管局發出嘅《虛擬銀行的認可》指引修訂本，虛擬銀行喺指「主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行」。
換句說話講，啫喺主要用網上或者其他流動形式提供服務嘅銀行就喺虛擬銀行。但留意有提供網上理財服務或者類似PayMe呢啲服務嘅銀行，例如恒生、滙豐都並唔算喺虛擬銀行，因為始終佢地主要用都喺用實體分行提供服務。
Source: https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/press-release/2018/20180530c3a2.pdf
現時香港有邊間虛擬銀行？
| 虛擬銀行 Virtual_Bank | 投資者 Investors_and_Shareholders |
|---|---|
| MOX銀行 | SCB、PCCW、HKT、Trip.com |
| LIVI銀行 | BOC、京東、怡和集團 |
| 眾安銀行(ZA Bank) | 眾安在綫、百仕達集團 |
| 螞蟻銀行(香港) | 螞蟻金服 |
| 匯立銀行(WeLab Bank) | CCB、世界銀行集團成員IFC、阿里巴巴、TOM集團（李嘉誠旗下） |
| 天星銀行 | 小米、尚乘集團 |
| 富融銀行 | Tencent、ICBC、港交所、高瓴資本、鄭志剛 |
| 平安壹賬通銀行 | 中國平安 |
咁多間虛擬銀行，現時其ZA Bank已經搶先出爐開始接受緊存貸，而MOX bank就即將會開業！
MOX銀行
由渣打策動嘅MOX銀行最大嘅賣點就喺佢同Mastercard合作推出嘅全亞洲首張全功能無號碼銀行卡，Mox卡，用嚟買嘢提款都得，配合埋專屬嘅Mox app除左一般嘅銀行服務之外，仲可以做到隨時改戶口名、鎖卡、解卡等等。
而MOX銀行啱啱喺4月9號試業，開放俾特選客戶試用服務，相信喺不久嘅將來就會正式面世！而啱啱傳出新消息，首3,000名始創會員登記及成功開戶就會有限量版黑卡，有興趣嘅就快啲登記左先，到時一有得開戶就快手開啦！
眾安銀行（ZA Bank）
喺2020年3月24日正式開業嘅ZA Bank已經接受開戶、存款及貸款。為左搶客仲推出左ZA活期Go等等嘅優惠。眾安除左聲稱開戶口只需要5分鐘之外，仲承諾30分鐘就可以完成審批私人貸款，每遲1分鐘就可以拎10蚊回贈！
現時經推薦開戶，可拎到限時2%加息券，詳情可以睇返ZA Bank教學。呢啲創新科技產物，當喺投資少少去學下試用下都無壞嘅！
匯立銀行（WeLab Bank）
同MOX銀行一樣，WeLab Bank都將會推出無卡號Debit Card，同MOX卡一樣都喺Mastercard，可以享有同樣嘅簽賬優惠，仲可以喺全港嘅JETCO自動櫃機同接受Mastercard嘅CIRRUS櫃只機提取現金。而所有資料都只會儲存喺WeLab Bank手機App入面，安全性有一定保証。喺官網就有提到GoSave定期存款有高達4.5%p.a.年利率，但就冇詳細資料。
而家喺WeLab Bank官方網站只喺開放輪侯名單，冇太大動作，暫時未知幾時正式面世，有興趣可以留意下！
虛擬銀行有咩優點？
方便快捷
虛擬同傳統銀行最大嘅分別就喺24小時全日提供嘅銀行服務，咁樣大家就唔洗再lunch time趕去銀行排餐懞啦。只要透過虛擬銀行嘅網站或者手機app，客戶可以24小時隨時隨地使用銀行服務。例如開戶口，啱啱正式開業嘅ZA Bank我試用過又真係5分鐘就可以開到戶口，過程只喺需要身份證同自拍，再入返幾樣資料就可以完成，真係方便又快捷㗎！相對起DBS手機開戶/Citi手機開戶/大新手機開戶都好，雖然開放咗手機開戶功能但係成個experience上ZA Bank又真係快好多。
低門檻
根據上面提到嘅《虛擬銀行的認可》指引修訂本，為咗照顧目標客戶嘅需求，金管局規定虛擬銀行唔可以設立最低戶口結餘要求或者徵收低戶口結餘收費。
所以如果開戶口嘅話，唔單止過程方便，而且要求門檻都極低，如果想試下金融科技相關嘅嘢嘅話，虛擬銀行喺一個唔錯嘅選擇！
Source: https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/press-release/2018/20180530c3a2.pdf
接通各平台
虛擬銀行無實體分行，而正正因為咁佢有更加大嘅空間同資源去拓闊電子流動形式嘅市場同科技。好似虛擬銀行可以以轉數快接通傳統銀行同電子錢包即時轉賬，例如Payme咁，科技令新舊平台接軌，為大家提供更快更創新嘅服務，而傳統chats/SI過賬等依然可以做到，搵返間Virtual bank嘅Bank code and branch code就一樣係咁做(→搵返分行號)。而虛擬銀行唔好處係實體支票應該就無法可以入到，公司用開支票出糧的話就唔可以單單用虛擬銀行嚟解決需要。
增加市場競爭
如果有留意開銀行動向嘅話，大家都可能發現2019年8月起好多傳統銀行都推出免最低結餘嘅戶口，原因就9成因為睇到愈嚟愈多虛擬銀行加入市場，所以要開始搶客。就好似啱啱恒生都公布會喺手機app都增設智能儲蓄規劃工具「Saving Planner」咁，正所謂有競爭先有進步，對我地市民用家嚟都喺一件好事嚟！
用虛擬銀行有咩風險？
相信大家睇到呢度都會覺得虛擬銀行雖然聽落唔錯，但究竟會唔會有咩風險呢？
個人覺得都唔洗太擔心風險，風險出現好多時係投資產品本身，而你投入的都係活期或定期存款嚟，所有香港的發牌虛擬銀行同樣要參與存款保障計劃，如果不幸倒閉，客戶都可以拎返最高50萬港幣嘅賠償。同虛擬貨幣MCO/Bitcoin果啲唔同，虛擬貨幣係OTC唔受香港金管局監管都無咩存款保障咁。
而虛擬銀行都喺受金管局監管，申請牌照嘅時侯要提交全面嘅業務計劃，而且必須遵守同傳統銀行一樣嘅監管規定。當中包捨要保持一定嘅資本及流動性同各金管局提交定期申報表等等。而如果真喺不幸倒閉，虛擬銀行都必須提交退場計劃，務求整個過程唔會影響客戶同金融體系。
最後雖然虛擬銀行無實體分行，但仍然需要設有實體辦事處去處理事務，而其辦事處亦都需要遵守《銀行業條例》嘅規定，例如保存賬目同交易紀錄等等。所以有咩事上嚟大家都唔需要擔心搵唔到人。
香港存款保障委員會官網:https://www.dps.org.hk/
https://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-information/press-release/2018/20180530c3a2.pdf