【信用卡申請被拒】點解唔批？3大原因拆解及無糧單/免入息證明易批信用卡推薦

相信大家都有過呢個經驗：睇中信用卡迎新好吸引去申請，但最後銀行唔批。明明年薪夠數，又準時還卡數 TU 都靚仔，點解最後都係被銀行 Reject？又或者你係 Freelancer、Content Creator、自僱人士、學生，無固定糧單，係咪就注定申請唔到信用卡？

香港玩信用卡嘅人有句說話叫：「_ _ 銀行批卡看心情」。意思就係指出某些銀行批信用卡看似沒有標準，事實每家金融機構都有自己嘅審批標準（Scorecard）或者係商業考慮。今次里先生以多年申請信用卡經驗的過來人身份，同大家拆解信用卡唔批原因、各大銀行審批潛規則（HSBC/中銀/渣打/AE等），再推介幾張無入息證明/無糧單/資產審批都容易批核嘅信用卡，幫大家打破「信貸空白」！

點解信用卡唔批？申請被拒 3 大核心原因

1. 信貸空白 (Credit Blank)：一張卡都無反而係「高風險」？

好多大學生或者剛出來社會做工作嘅朋友，以為自己從未借錢、無卡數就係「信貸良好」。呢個 Logic 其實係錯的，喺銀行眼中呢啲叫「信貸空白」！
銀行係靠你過往紀錄去估你會唔會走數。如果一張卡都無，銀行根本計唔到你有幾大風險，就算年薪同資產夠都會秒拒批，這個你可以叫做嚴格但同時都係銀行批卡的第一道防線。我多年經驗上就看到美國運通AE信用卡，近年就是不批出「第一張卡」給非學生的在職人士，我估計原因是不想做先頭卒的風險。
里先生建議：如果你係「白紙」一張的在職人士，第一張卡唔好挑戰高門檻嘅大行，建議先申請 AEON信用卡或恒生信用卡等較易批嘅卡建立紀錄。

2. 環聯信貸報告評級 (TU) 與借貸額度問題

TU 評級過低：一般銀行認為信貸正常的通常係A，B，C或 D 級。如果你 TU 跌落 F、G 甚至 H，基本上好難說服到銀行信任你。
Credit Limit 爆額：每個人嘅總信用額（Total Credit Limit）通常係月薪嘅某個倍數又或是多年累積下來有借有還，銀行就加多持卡人的信用額。如果銀行見你喺其他銀行已經揸住好多 Credit，驚你有爆煲風險或者叫做一次過借爆曬再走數，咁就容易會 Reject你的信用卡申請。
短時間申請太多卡：為賺迎新一個月 Apply 幾張卡？每次申請銀行都會 Check 一次 TU（Hard Inquiry）。短時間太多 Inquiry，系統會覺得你「好等錢用」，觸發 Auto-reject。我自己的經驗是一個曆月申請不超過三張卡也安全的，先前我就做咗個申請信用卡對TU影響實測，睇到同一個月內申請三張卡也沒為對TU做成大影響。

3. 入息證明與職業性質

銀行唔止睇你賺幾多，仲睇你穩唔穩定。Freelancer、自僱人士、靠 Commission 嘅 Sales，或者剛轉工未過 Probation，合理地估計銀行都會對你份糧「打折扣」。
里先生建議：對於無固定糧單人士，交證明時可以試下同時提供資產證明（如定期存款單），銀行未必有這個要求但係你信貸空白的情況下，用這個方法也算是沒有方法之下能做的事。

【各大銀行審批潛規則】里先生多年信用卡申請經驗及觀察

以下為里先生個人體驗分享，不同時期標準或有變動，可供大家參考。

HSBC 滙豐銀行：睇關係

如果你喺滙豐無戶口，或者戶口長期得幾百蚊，評分會打折扣。
建議：想易批 HSBC信用卡，建議開個滙豐One戶口擺幾萬蚊做幾個月定期，建立內部關係。

BOCHK 中銀香港：睇 TU 及 Cut 卡紀錄

中銀好睇 TU評級。如果 TU 係 C 級以下又無中銀資產，拒絕率頗高。但是如你是中銀信用卡現有客，幾乎必定批到信用卡，當時我申請BoC Cheers Visa Infinite就沒有向我要求任何其他文件
中銀對「頻繁開卡 Cut 卡」好似唔多鐘意，如果你成日開卡賺完迎新就 Cut，可能入咗黑名單。

Hang Seng 恒生銀行：睇戶口

恒生信用卡算係大銀行入面最容易批卡的一間銀行，如果真係唔得可能要改善下本身自己個底先（例如準備好新出的稅單或係恒生出糧戶口）

SCB 渣打銀行：算易批

渣打通常優先批俾現有客戶，一直都有流出指客服教未能批卡的客戶用$60000大法，啫係先開渣打戶口再存入六萬，之後再申請信用卡。先申請渣打 Smart 卡也會比較易批。

AE 美國運通：先易後難

AE唔批第一張信用卡，只要有其他銀行的信用卡一般都係秒批卡的，但我見AE幾多時係批咗卡後到客人一次做出比較大的簽賬會暫停交易，要求客戶補過收入證明及財務證明後再批卡

AEON：全城最易

都真係好容易批了，如果AEON都唔得我諗要改善下收入及TU先。

DBS 星展銀行

不會特別難，但文件要準備好，我記得早幾年申請DBS信用卡迎新送黃子華talk show門票，有申請人用了假的收入證明/地址證明，被星展查了出來再報警處理

被拒補救：冷河期要等幾耐？

切勿即刻重覆申請！每次申請都留低「硬性查詢」(Hard Inquiry)，未必扣 TU 分但也沒有必要短時間內狂試，有時間的話叫找銀行CS要求上訴比再於系統申請更實際。
建議冷河期：最少等 3 至 6 個月，待 TU 分升返上去再試。
Check TU：憑銀行拒絕信，你可以免費索取一份 TU 環聯信貸報告，睇清楚係咪有不明債務整花咗個底。

【無糧單/免入息】最易批信用卡推薦

如果你係無固定收入、家庭主婦、學生，或者之前申請大行被拒，以下呢幾張卡係「低門檻」首選，無需繁複入息證明都極大機會批核！

1. AEON：最易批+網購必備

AEON WAKUWAKU

6% 港幣網上簽賬

0.5% 一般本地簽賬現金回贈

7%* 外幣簽賬現金回贈

里先生額外迎新暫時沒有迎新優惠：批卡後60日內完成合資格簽賬一次可享額外HK$200現金回贈。完成4個類別交易可享HK$200現金回贈。網上簽賬享高達16%現金回贈，高達HK$800現金回贈。迎新合共可享高達HK$1,400！

AEON WAKUWAKU主打網購6%現金回贈🤩，算係市面上網購卡回贈率最有競爭力嘅卡之一。呢張卡喺日本簽賬仲有3%現金回贈🇯🇵！對鐘意去日本旅行嘅你嚟講，絕對係慳錢好幫手！詳情睇返：AEON WAKUWAKU信用卡

🎁迎新禮遇

AEON WAKUWAKU迎新合共享高達HK$1,400

迎新資格：過去12個月內未曾持有任何有效之 AEON 信用卡（包括尚未確認之信用卡）
優惠期：2024年5月8日至5月31日

1. 經「AEON 香港」手機App成功申請可享HK$200Apple Gift Card🍎/超市禮券

經「AEON 香港」手機App申請信用卡，並輸入推薦碼「MILEWAKU」，成功申請及批核後可享HK$200Apple Gift Card🍎/超市禮券
記得申請完成功批卡要填form先有㗎！📝迎新登記表格：Mrmiles.hk/wakuwaku-form

2. 批卡後60日內完成合資格簽賬一次可享額外HK$200現金回贈

合資格客戶於發卡後首60天內憑卡完成合資格簽賬一次(以單一交易計算，金額不限)，可享HK$200現金回贈

3. 指定類別簽賬可享高達HK$200現金回贈

合資格客戶於發卡後首60天內於以下四大類別簽賬，每個類別可享HK$50現金回贈，最高達HK$200現金回贈
指定類別包括：
- 「八達通自動增值」服務
- 透過Rentsmart、Reap 或Keychain Pay平台繳交租金
- 於商戶設定每月自動轉賬，並完成一次自動轉賬交易
- 於App Store或Google Play作任何單一簽賬消費

4. 網上簽賬享高達16%現金回贈，高達HK$800現金回贈

合資格客戶於發卡後首60天內憑卡簽賬消費或成功辦理信用卡免息分期計劃滿HK$8,000或以上，當中網上簽賬可享高達10%現金回贈，最高達HK$500現金回贈，連埋本身網上簽賬回贈(回贈上限HK$300)，共享高達16%現金回贈，高達HK$800現金回贈！

以上加埋，迎新期內合共可享高達HK$1,400。 AEON WAKUWAKU優惠詳情：https://bit.ly/44wzd4g

✅優點

網上(海外及本地)簽賬6%現金回贈，跑贏市面上其他卡👍
日本簽賬亦有3%現金回贈
永久免年費
無年薪要求，學生主婦都申請得

❎缺點

每月現金回贈上限HK$300，簽賬前需要計一計數先
日常簽賬只得0.5%現金回贈

AEON WAKUWAKU其他優惠

AEON感謝日95折優惠：每月2號及20號於AEON簽賬購物可享95折優惠
於AEON購物可享「AEON 會員價」優惠
憑AEON WAKUWAKU 於海外簽賬可豁免海外簽賬附加費用，(信用卡組織所收費用除外)
憑AEON WAKUWAKU 簽賬可享6/12/18/24個月免息分期

點解推薦：AEON 可以話係香港最易開嘅信用卡，就算無入息同資產證明都有機會開到，而且批卡極快！

網上簽賬高達 6% 現金回贈，跑贏市面
日本簽賬高達 7% 回贈 (3% + 生日月份 4%)
永久免年費，無年薪要求，主婦學生都申請得

2. AE Blue Cash信用卡：無最低年薪要求

美國運通AE Blue Cash信用卡

1.2% 港幣網上簽賬

1.2% 一般本地簽賬現金回贈

1.2% 外幣簽賬現金回贈

里先生額外迎新：經里先生連結申請+簽賬HK$6,000額外HK$200消費回贈 迎新優惠：迎新首3個月成功增值iPhone 或 Apple watch內八達通滿HK$300賺HK$100簽賬回贈+基本卡批核後首2個月內簽賬滿HK$6,000享HK$500消費回贈+HK$72（基本1.2%回贈）

🎁迎新禮遇

AE Blue Cash^®信用卡迎新賺回贈

迎新八達通獎賞:首3個月成功增值iPhone 或 Apple watch內八達通滿HK$300賺HK$100簽賬回贈。
里先生連結申請+簽賬HK$6,000額外HK$200消費回贈
基本卡批核後首2個月內簽賬滿HK$6,000享HK$500消費回贈+HK$72（基本1.2%回贈）
加總以上，合共賺高達HK$872獎賞

✅優點

所有回贈直接以現金形式直接入落信用卡statement
本地港幣及外幣簽賬無上限現金回贈1.2%
如當面交付保險費用都有1.2%現金回贈！
唔洗煩，簽賬統一1.2%啱晒唔儲里數又唔追優惠嘅朋友
港幣支付外國註册商戶沒有收費及沒有DCC交易協議，網上簽賬會少啲機會被收額外手續費
長期有AE信用卡優惠

❎缺點

網上繳費無回贈
無得儲里數

點解推薦：官方列明無最低年薪要求，啱曬無入息證明嘅朋友申請！

本地及外幣簽賬劃一 1.2% 現金回贈，自動抵銷卡數唔洗煩
日常買保險都有 1.2% 回贈

【資產審批】無入息都開到大行卡大法

好多大行看似門檻高，其實有一個隱藏玩法叫「資產審批」(Asset Based Approval)。簡單講就係喺該銀行戶口存夠指定金額（通常幾萬蚊），就可以豁免入息證明直接批卡！

3. 渣打 Simply Cash信用卡

渣打Simply Cash Visa卡

1.5% 港幣網上簽賬

1.5% 一般本地簽賬現金回贈

2% 外幣簽賬現金回贈

迎新優惠：首2個月簽$8,000拎$600現金回贈！渣打額外送$200！開立綜合存款戶口後放$1萬並留2個月，可享$300現金回贈！

🎁迎新禮遇

由2026年1月1日至2026年1月31日，成功申請+完成指定任務，可賺高達HK$1,100現金回贈：

迎新優惠：首兩個月內簽賬滿HK$8,000可享HK$600現金回贈！渣打再額外送你HK$200！
開戶優惠：開立綜合存款戶口^後放HK$10,000係裡面，並留存最少2個月，可享HK$300現金回贈！

✅優點

本地港幣簽賬無上限現金回贈1.5% ，適合鐘意一卡走天涯嘅朋友
八達通自動增值都有回贈！1.5%
PayMe都有1.5%回贈，扣除1.2%手續費都仲有0.3%回贈
海外簽賬2%回贈，扣咗1.95%手續費都仲有0.05%回贈
Visa Card，渣打信用卡優惠有時只做Visa exclusive promotion，Mastercard無份，可以食盡突發
首年寫到明豁免年費

❎缺點

網上ebanking繳費/交保費無回贈
無得儲里數 (Sorry囉，我知off-topic但對我嚟講真係)

攻略：雖然官網寫年薪要 $96,000，但其實你去渣打開個戶口放 $60,000 做資產證明，好大機會批到卡，學生或主婦都得！

本地簽賬（包 PayMe/八達通自動增值）1.5% 現金回贈
海外簽賬 2% 回贈
首年免年費

4. 恒生enJoy卡

恒生enJoy卡

1%* 港幣網上簽賬

1.5%* 一般本地簽賬現金回贈

0.5% 外幣簽賬現金回贈

里先生額外迎新：新客簽HK$500額外HK$800 Apple禮品卡/超市禮券，現有客簽HK$500額外HK$500 Apple禮品卡/超市禮券 迎新優惠：發卡後60日內綁定enJoy卡至yuu再於yuu合作商戶簽夠HK$5,000，新客迎新總共賺140,000 yuu積分！舊客都有迎新60,000 yuu積分！

*恒生enJoy卡於yuu合作商戶消費會以yuu積分作回贈，可於下次合作商戶可當現金使用。更多詳情：www.mrmiles.hk/enjoy/

🎁迎新禮遇

里先生全新優惠：

推廣期：2026年1月2日至1月31日23:59
經里先生申請enJoy卡
- 全新信用卡客戶*批卡後30日內簽夠HK$500，即送額外HK$800🍎Apple Gift Card/超市禮券
- 現有信用卡客戶批卡後30日內簽夠HK$500，即送額外HK$500🍎Apple Gift Card/超市禮券
立即申請！→ MrMiles.hk/enjoy-apply
📝迎新表格：MrMiles.hk/enjoy-form
申請後記得盡快填form先有額外獎賞㗎！

基本迎新：

推廣期：2026年1月2日起至2026年12月31日
發卡後首60日內，綁定enJoy卡至yuu獎賞計劃及憑卡累積合資格零售簽賬滿HK$5,000，全新客戶可獲140,000 yuu積分，(相等於HK$700)；現有其他信用卡客戶都有60,000 yuu積分，(相等於HK$300)！

全新客戶為現在及緊接申請日期前12個月內未曾持有任何恒生信用卡 / 聯營卡 / 消費卡主卡之主卡申請人。現有信用卡客戶為現在及/ 或緊接申請日期前12個月內曾持有任何恒生信用卡/聯營卡主卡（不包括消費卡及專享卡）之主卡申請人。如客戶於申請日期前12個月內曾持有恒生enJoy卡之主卡，將不可獲享本平台額外迎新獎賞。若客戶於開戶後13個月內取消有關信用卡戶口，並已獲贈有關之迎新獎賞，則須繳付同等價值之金額作為手續費。(包括恒生銀行及Mr.Miles 所提供的迎新獎賞)

✅優點

容易批卡，入息要求親民
同大型積分計劃合作，於yuu合作商戶簽賬有高達額外4x積分
商戶折扣多，超市便利店食肆都有，經常有機會用到
寫到明永久免年費^！
持續地有優惠，餐飲零售入油都不時有優惠，仲會有一日快閃折扣
耐唔耐有高折扣Agoda code用→Agoda code酒店折扣代碼

^有關申請恒生 enJoy 卡之注意事項及申請人聲明詳情（按此）

❎缺點

冇得換里數
唔中特選商戶簽賬回贈0.5%，唔算太吸引

攻略：同樣可以用資產開卡！唔少讀者分享只要喺恒生開戶口放幾萬蚊，就算無 $150,000 年薪都批到。

永久免年費
yuu 合作商戶（惠康/萬寧/KFC等）高達 4x 積分
入息要求親民，極容易批卡

學生信用卡申請攻略

好多同學仔以為學生信用卡一定易批，其實都有 3 個伏位搞到唔批：

持有數量限制：全職學生通常最多只可持有 3 間銀行嘅信用卡。如果你已經有 3 張，申請第 4 張會因「過度借貸」被拒。
信用額封頂：無入息證明下，學生卡 Credit Limit 必鎖死 HK$10,000。
Full-time vs Part-time：大部分學生卡只受 Full-time 玩，Part-time 同學仔有機會被 Reject。

終極後備方案：扣賬卡 (Debit Card)

如果你 TU 真係花咗，或者唔想經歷審查，可以考慮數字銀行嘅 Debit Card。佢地唔涉及信貸審查（因為無信用額），只要戶口有錢就用得，一樣有回贈！

推薦銀行：MOX Bank、ZA Bank、livi bank
好處：免年費、唔會洗突錢、幫你分析消費 Pattern

Mox Credit

HK$0 最低年薪要求

2%^ 一般本地簽賬現金回贈

2%^ 港幣網上簽賬現金回贈

里先生邀請碼「RKUR7H」：2025年12月4日至2026年1月8日期間有兩個迎新offers 1️⃣ 要里數迎新揀「FLYWITHMOX」開戶賺高達52,000里數或 2️⃣ 要現金迎新揀「EARNINMOX」簽賬$4,000賺$1,000現金！

🎁開戶迎新(2揀1)

首先要用里先生邀請碼「RKUR7H」當日及其後15天期間完成開戶程序。
由開戶日期起計30天內，從「EARNINMOX」或「FLYWITHMOX」迎新獎賞中選擇其一，並在Mox app內登記。
於指定時間內完成所選迎新獎賞的指定要求，便可賺取相應獎賞。

Mox信用卡迎新(2揀1)

「FLYWITHMOX」Mox里數回贈迎新：高達52,000里數

2025年12月4日至2026年1月8日期間，新客戶用里先生邀請碼「RKUR7H」成功開立Mox戶口+Mox信用卡，揀「FLYWITHMOX 」要里數回贈迎新！限時無門檻！無上限！批卡後60日內所有零售交易賺HK$4/里！再完成指定任務：

迎新簽賬要求	迎新獎賞（里數回贈迎新）
60天累積滿HK$10,000消費	15,000里數(即$0.67/里)
60天累積滿HK$50,000消費，再賺	24,500里數
基本消費賞(揀$4/里數)	12,500里數
Total	52,000里數

*受FLYWITHMOX邀請碼推廣條款及細則約束

「EARNINMOX」Mox現金回贈迎新：高達HK$1,000獎賞

2025年12月4日至2026年1月8日期間，新客戶用里先生邀請碼「RKUR7H」成功開立Mox戶口，揀「EARNINMOX」要現金回贈迎新！限時無門檻！無上限！批卡後60日內所有零售交易賺 2% CashBack！+Mox信用卡並完成指定任務：

迎新簽賬要求	迎新獎賞 (現金回贈迎新)
60天累積滿HK$2,000消費	HK$300現金回贈
60天累積滿HK$4,000消費，再賺	HK$700現金回贈
Total	HK$1,000現金回贈

*受EARNINMOX邀請碼推廣條款及細則約束

↓Download App立即申請↓

MrMiles.hk/mox-apply/

(Download App後再輸入埋里先生邀請碼「RKUR7H」開戶賺額外迎新獎賞(2揀1)：里數回贈高達52,000里 / 現金回贈高達HK$1,000！）

💰簽賬優惠(Cash Back 或里數優惠)

揀儲里數 或 現金回贈，如果揀儲里數的話可免1.95%外幣手續費(即使唔夠HK$25萬)
只要維持Mox活期戶口結餘達HK$250,000或以上，以Mox Credit用作任何合資格簽賬*
- 揀里數所有零售簽賬賺HK$4=1里^
- 即由1%升級至2% 無上限CashBack
就算活期戶口結餘少過HK$250,000，Mox Credit任何商戶合資格消費
- 揀里數所有零售簽賬賺HK$8=1里
- 有1%無上限CashBack
全港超市簽賬賺3% 無上限CashBack
了解更多最新CashBack賺法：https://shorturl.at/y6B0R

✅優點

揀儲里數就可以免外幣手續費及Cross Border Fee(CBF)
無需入息証明即批卡
開戶申請只需5分鐘，隨時隨地用手機開都得！
永久免年費！
Mox Card係ATM及付款功能都有嘅一張卡，購物提款一張卡搞掂哂
可加入Apple Pay或Google Pay使用
實體卡前後都無任何卡號、有效期同CVV，就算俾人偷左或者唔見左，都可以降低個人資料被盜用嘅風險
所有嘅資料都會儲存喺Mox app入面，隨時隨地都可以查閱
一旦唔小心遺失左張卡，可以即時喺Mox app鎖卡

❎缺點

電子錢包增值轉賬無得玩(PayMe/支付寶HK/WeChat Pay)

ZA Bank戶口及ZA Card

HK$0 最低年薪要求

0-200％* 一般本地簽賬現金回贈

0-200％* 港幣網上簽賬現金回贈

邀請碼 ：用「L775J7」開戶後14日內以ZA Card進行3次HK$100或以上的消費，送HK$100迎新獎賞；3個月內累計消費金額滿HK$2,000，再送HK$150迎新獎賞

*有條件及上限，請參閱 MrMiles.hk/za-bank/

🎁里先生邀請碼「L775J7」迎新送高達HK$250

推廣期：由即日起直至另行通知
里先生ZA Bank邀請碼：「L775J7」可賺高達HK$250迎新獎賞
用邀請碼開戶後14日內以ZA Card進行3次HK$100或以上的消費，送HK$100迎新獎賞；3個月內累計消費金額滿HK$2,000，再送HK$150迎新獎賞
ZA Bank開戶只需5分鐘，方便得嚟可以享有以下超抵優惠

💰簽賬優惠

簽賬獲得「最勁抽」機會，贏高達200%回贈獎賞*
FARFETCH 香港官網購物三重賞
指定餐飲品牌高達11% 回贈**
指定商戶消費高達 11% 回贈***
精選咖啡、茶飲及甜點咖啡買一送一優惠¹
旅遊平台享高達 11% 折扣^
碌yen可享高達3%回贈

✅優點

無需入息証明開戶即可申請ZA Card及馬上批卡
開戶申請只需5分鐘，隨時隨地用手機開都得！
永久免年費
卡面無任何卡號、CCV，更加安全
此為扣賬卡，唔洗擔心先洗未來錢
可享低息貸款，詳情：www.mrmiles.hk/za-loan/

❎缺點

電子錢包增值轉賬無得玩(PayMe/支付寶HK/WeChat Pay)
無得玩里數

livi bank戶口+ livi PayLater

HK$0 最低年薪要求

1% 一般本地簽賬現金回贈

5%* 港幣網上簽賬現金回贈

里先生限時獨家邀請碼 ：以 MILES#1000$ （英文字母需要係全大階呀！） 開戶，開立livi PayLater累積分期消費滿HK$1,000送HK$1,000現金回贈

*必需以livi PayLater簽賬，有條件及上限，請參閱 MrMiles.hk/livi

🎁開戶禮遇

里先生livi bank邀請碼「MILES#1000$」賺高達HK$1,000現金奬賞

推廣期：即日至2023年7月31日（包括首尾兩日）
全新客戶經里先生邀請碼「MILES#1000$」 (記得全部大階！)喺livi bank app成功開立liviSave賬戶並申請livi PayLater，於2023年8月19日或之前以livi PayLate累積分期消費滿HK$1,000賺$1,000現金獎賞#

#獎賞將於合資格客戶完成整筆指定累積金額交易的第一期分期還款之後的60日內存入其 liviSave 戶口。

💰簽賬優惠

用livi PayLater Mastercard®於指定商戶消費可享8%現金回贈*，每月上限HK$100！推廣期內分期消費仲有3個月全期免息@^添！
liviSave 首HK$5萬或以下高達1%活期存款年利率，邊儲邊賺！
用livi PayLater Mastercard/livi Debit Mastercard/livi銀聯二維碼作任何消費仲可享1%現金回贈*，每月上限HK$100
其他一連串優惠請參閱 MrMiles.hk/livi